น้ำลด เคลมได้ คู่มือเก็บหลักฐานและยื่นเคลมประกันน้ำท่วม ฉบับทำเองได้

ลำดับนี้สำคัญกว่าความเร็ว ทำผิดลำดับแล้วย้อนกลับไม่ได้

1. ตัดไฟก่อนเข้าบ้าน สับเบรกเกอร์ลงทั้งหมด อย่าเปิดเครื่องใช้ไฟฟ้าที่เคยจมน้ำเพื่อลองดูว่าเสียไหม การลองเปิดอาจทำให้เสียหายเพิ่ม และบริษัทประกันอาจถือว่าเป็นความเสียหายที่เกิดจากผู้เอาประกันเอง
2. โทรแจ้งบริษัทประกันทันที แจ้งวันเวลาที่เกิดเหตุ ขอเลขรับแจ้ง และจดชื่อเจ้าหน้าที่ที่รับสายไว้
3. ถ่ายภาพรวมทั้งหมดก่อนแตะอะไร ทั้งภายนอกและภายใน ทุกห้อง ทุกมุม ก่อนเคลื่อนย้ายสิ่งของ
4. ถ่ายรอยคราบน้ำให้ชัด คราบน้ำบนผนังคือหลักฐานระดับน้ำที่แข็งแรงที่สุด และจะจางลงทุกวัน
5. ยังไม่ต้องทิ้งของ ถ้าจำเป็นต้องขนออกเพราะกลิ่นหรือเชื้อรา ให้ถ่ายรูปครบทุกชิ้นก่อน แล้วกองรวมไว้ในจุดเดียว
6. ยังไม่ต้องซ่อม ซ่อมได้เฉพาะที่จำเป็นเพื่อกันความเสียหายลุกลาม และเก็บใบเสร็จไว้ทุกใบ
7. ขอเอกสารยืนยันเหตุการณ์ แจ้งความลงบันทึกประจำวัน หรือขอหนังสือรับรองพื้นที่ประสบภัยจากเขต

ทำไมต้องรีบแจ้ง กรมธรรม์ส่วนใหญ่กำหนดให้ผู้เอาประกันแจ้งเหตุโดยไม่ชักช้า การแจ้งช้าโดยไม่มีเหตุผลอธิบายได้ เป็นช่องให้ปฏิเสธหรือลดค่าสินไหมได้

ใช้เวลา 10 นาที หยิบกรมธรรม์ออกมาดูหน้าตารางกรมธรรม์ ซึ่งระบุทุนประกันและความคุ้มครองแต่ละข้อ

• ประกันอัคคีภัยที่อยู่อาศัย คุ้มครอง แต่อยู่ในหมวดภัยธรรมชาติ ซึ่งรวมทุกภัยแล้วไม่เกิน 20,000 บาทต่อปี ส่วนเกินจะได้ต่อเมื่อซื้อความคุ้มครองน้ำท่วมเพิ่มไว้
• ไมโครอินชัวรันส์ วงเงินภัยธรรมชาติรวมไม่เกิน 10,000 บาท
• ซื้อความคุ้มครองน้ำท่วมเพิ่ม คุ้มครองตามวงเงินในเอกสารแนบท้าย ให้หาคำว่าภัยน้ำท่วมและดูค่าเสียหายส่วนแรก
• ประกันรถยนต์ ชั้น 1 คุ้มครองน้ำท่วม ชั้นอื่นมักไม่คุ้มครองเว้นแต่ระบุไว้

คำที่ต้องมองหาในกรมธรรม์ ภัยธรรมชาติ · ภัยน้ำท่วม · ค่าเสียหายส่วนแรก · ทุนประกันภัย · เอกสารแนบท้าย ถ้าหาไม่เจอ โทรถามบริษัทโดยบอกเลขกรมธรรม์ แล้วขอให้ส่งคำตอบเป็นลายลักษณ์อักษรทางอีเมลเพื่อเก็บเป็นหลักฐาน

ตัวเลขวงเงินข้างบนเป็นเกณฑ์ของกรมธรรม์แบบทั่วไป กรมธรรม์ของคุณอาจต่างออกไป ให้ยึดเอกสารในมือเป็นหลักเสมอ

ส่วนที่ชี้ขาดผลการเคลมมากที่สุด หลักคือทำให้คนที่ไม่เคยมาบ้านคุณ เข้าใจความเสียหายได้จากภาพอย่างเดียว

ตั้งค่ากล้องก่อนเริ่ม เปิดการประทับวันเวลาบนภาพถ้ามี และเปิดตำแหน่งที่ตั้งในแอปกล้อง ภาพที่มีวันเวลาและพิกัดฝังอยู่มีน้ำหนักกว่าภาพเปล่ามาก และอย่าส่งภาพผ่านแชตแบบบีบอัด เพราะข้อมูลเหล่านี้จะหายไป

ถ่าย 3 ระยะเสมอ ทุกจุดที่เสียหาย

• ภาพกว้าง ให้เห็นทั้งห้องหรือทั้งด้านของบ้าน
• ภาพกลาง เห็นตัวทรัพย์สินเต็มชิ้นพร้อมสภาพแวดล้อม
• ภาพใกล้ จุดที่เสียหายจริง พร้อมฉลากรุ่นและเลขซีเรียล

5 ภาพที่ขาดไม่ได้

• คราบน้ำเทียบกับของอ้างอิง วางตลับเมตรพาดแนวตั้งจากพื้นถึงรอยคราบ หรือถ่ายให้เห็นปลั๊กไฟเป็นตัวเทียบความสูง
• ภาพยืนยันว่าเป็นบ้านของคุณ เลขที่บ้านหรือทะเบียนรถ ถ่ายให้อ่านออกชัดเจน
• ฉลากรุ่นและเลขซีเรียลของทุกเครื่องใช้ไฟฟ้า เป็นตัวกำหนดราคาประเมิน
• วิดีโอเดินรอบบ้านหนึ่งคลิป เดินช้า ๆ พูดบรรยายว่าอยู่ห้องไหน เสียหายอะไร
• ภาพกองของที่ต้องทิ้ง ถ่ายรวมและถ่ายแยกทีละชิ้นก่อนนำไปทิ้ง

ตั้งชื่อไฟล์ให้เป็นระบบตั้งแต่แรก เช่น 01-ห้องนั่งเล่น-กว้าง · 02-ห้องนั่งเล่น-คราบน้ำ · 03-ตู้เย็น-ซีเรียล เลขหน้าไฟล์จะกลายเป็นหมายเลขภาพที่ใช้อ้างอิงในตารางขั้นถัดไป

เอกสารชิ้นเดียวที่ทำให้สำนวนของคุณดูต่างจากคนอื่นทันที เจ้าหน้าที่อ่านแล้วตรวจสอบได้เลยโดยไม่ต้องถามกลับ ซึ่งแปลว่าเรื่องเดินเร็วขึ้น

คอลัมน์ที่ควรมี ลำดับ · รายการ · ยี่ห้อและรุ่น · ปีที่ซื้อ · ราคาซื้อ · สภาพความเสียหาย · หมายเลขภาพ · ซ่อมได้หรือเสียหายสิ้นเชิง · มีใบเสร็จหรือใบรับประกันหรือไม่

ไม่มีใบเสร็จทำอย่างไร ใช้หลักฐานทดแทนได้ เช่น ประวัติการสั่งซื้อในแอปช้อปปิ้ง สลิปโอนเงิน ใบรับประกัน ภาพถ่ายเก่าที่เห็นของชิ้นนั้นอยู่ในบ้าน หรือราคาขายของรุ่นเดียวกันในเว็บขายของ พิมพ์หน้าจอแนบไปพร้อมระบุวันที่ค้น

อย่าตีราคาเอง หน้าที่ประเมินราคาเป็นของบริษัทประกัน หน้าที่เราคือแสดงข้อเท็จจริงให้ครบ การใส่ตัวเลขค่าเสียหายที่สูงเกินจริงแม้เพียงรายการเดียว ทำให้ทั้งสำนวนถูกตั้งข้อสงสัย

รวบให้ครบตั้งแต่รอบแรก การถูกขอเอกสารเพิ่มทีละใบคือสาเหตุหลักที่ทำให้เรื่องลากยาวเป็นเดือน

• สำเนาบัตรประชาชนและสำเนาทะเบียนบ้าน เซ็นรับรองสำเนาถูกต้อง
• หน้าตารางกรมธรรม์และเอกสารแนบท้ายทุกแผ่น
• เลขรับแจ้งเคลม พร้อมวันเวลาที่แจ้ง และชื่อเจ้าหน้าที่ที่รับเรื่อง
• ตารางทรัพย์สินเสียหายจากขั้นที่ 4
• ชุดภาพถ่ายที่ตั้งชื่อไฟล์เป็นระบบแล้ว และวิดีโอเดินรอบบ้าน
• ใบเสร็จหรือหลักฐานการซื้อเท่าที่หาได้
• ใบเสนอราคาซ่อมจากร้าน ควรมี 2 ร้านขึ้นไป
• ใบเสร็จค่าใช้จ่ายที่จำเป็นเพื่อกันความเสียหายลุกลาม เช่น ค่าสูบน้ำ ค่าจ้างขนของขึ้นที่สูง
• หนังสือรับรองพื้นที่ประสบภัย หรือใบบันทึกประจำวันจากสถานีตำรวจ
• สำเนาหน้าสมุดบัญชีธนาคารสำหรับรับเงินสินไหม

จัดส่งอย่างไรให้เรื่องเดินเร็ว รวมทุกอย่างเป็น PDF เล่มเดียว เรียงตามลำดับข้างบน มีหน้าสารบัญ ส่งทางอีเมลเพื่อให้มีหลักฐานวันเวลาที่ส่ง แล้วแจ้งทางโทรศัพท์ซ้ำว่าส่งแล้ว

รถมีเกณฑ์ประเมินของตัวเองที่ชัดเจนกว่าบ้านมาก คปภ. กำหนดให้บริษัทประกันพิจารณาค่าซ่อมตามระดับน้ำที่ท่วมถึง แบ่งเป็น 5 ระดับ ดังนั้นภาพที่แสดงระดับน้ำในรถคือหลักฐานที่มีค่าที่สุด

• ระดับ A น้ำท่วมถึงพื้นรถยนต์ กรอบค่าซ่อม 8,000–10,000 บาท
• ระดับ B ท่วมถึงเบาะนั่ง 15,000–20,000 บาท
• ระดับ C ท่วมถึงส่วนล่างของคอนโซลหน้า 25,000–30,000 บาท
• ระดับ D ถึง E สูงกว่าคอนโซลจนถึงท่วมทั้งคัน ประเมินเป็นรายกรณี กรณีท่วมทั้งคันมักเข้าข่ายเสียหายสิ้นเชิง

ห้ามสตาร์ทเครื่องเด็ดขาด การสตาร์ทรถที่น้ำเข้าเครื่องทำให้เครื่องพังถาวร และอาจถูกตีความว่าเป็นความเสียหายที่เกิดจากการกระทำของผู้เอาประกัน

ถ่ายภาพคราบน้ำในห้องโดยสารเทียบกับเบาะและคอนโซล ถ่ายห้องเครื่อง ไส้กรองอากาศ และใต้พรมปูพื้น เรียกรถยกไปที่ศูนย์หรืออู่ในเครือประกัน อย่าขับเอง แล้วเก็บใบเสร็จค่ารถยกไว้

คุณมีช่องทางร้องเรียนที่ใช้ได้จริงและไม่มีค่าใช้จ่าย

1. ทวงถามเป็นลายลักษณ์อักษรก่อน ส่งอีเมลถึงบริษัท อ้างเลขเคลมและวันที่ยื่น ขอให้แจ้งผลหรือเหตุผลภายในกำหนดที่ระบุ
2. ขอเหตุผลการปฏิเสธเป็นหนังสือ ให้ระบุว่าอ้างข้อไหนของกรมธรรม์ แล้วเอาข้อนั้นไปเทียบกับเอกสารในมือ หลายครั้งเป็นเรื่องหลักฐานไม่ครบ ซึ่งยื่นเพิ่มแล้วจบ
3. ร้องเรียน คปภ. ถ้าเกิน 15 วันแล้วยังไม่มีความคืบหน้า ติดต่อสายด่วน 1186 หรือยื่นผ่านระบบร้องเรียนออนไลน์ของ คปภ.

เตรียมอะไรก่อนร้องเรียน เลขกรมธรรม์ เลขเคลม ลำดับเหตุการณ์พร้อมวันที่ สำเนาเอกสารที่ส่งไปแล้ว และหนังสือปฏิเสธถ้ามี

1. ทิ้งของก่อนถ่ายรูป ไม่มีของ ไม่มีภาพ เท่ากับไม่มีความเสียหายในสายตาผู้พิจารณา
2. ถ่ายแต่ภาพใกล้ เห็นของพัง แต่พิสูจน์ไม่ได้ว่าอยู่บ้านคุณและเกิดจากน้ำท่วมครั้งนี้
3. ล้างคราบน้ำก่อนถ่าย ลบหลักฐานระดับน้ำซึ่งเป็นหัวใจของการพิสูจน์
4. ซ่อมเสร็จแล้วค่อยแจ้ง ประเมินความเสียหายเดิมไม่ได้ ถูกปฏิเสธได้เต็ม ๆ
5. ใส่ราคาเกินจริงแม้รายการเดียว ทำให้ทั้งสำนวนถูกตรวจเข้มและเสียเวลาเพิ่ม
6. ส่งเอกสารทีละใบ ทุกครั้งที่ขอเพิ่ม คือการเริ่มนับเวลารอใหม่
7. คุยทางโทรศัพท์อย่างเดียว ไม่มีหลักฐานว่าใครพูดอะไรไว้ ให้สรุปเป็นข้อความส่งกลับทุกครั้งหลังวางสาย

• เกณฑ์ประเมินค่าเสียหายรถยนต์ถูกน้ำท่วม 5 ระดับของ คปภ. — thaipbs.or.th
• ความคุ้มครองภัยธรรมชาติในกรมธรรม์ประกันอัคคีภัย — thaipbs.or.th
• ระบบรับเรื่องร้องเรียนด้านประกันภัย คปภ. — complaintportal.oic.or.th
• ช่องทางติดต่อ คปภ. และสายด่วน 1186 — oic.or.th

เนื้อหานี้เป็นแนวทางทั่วไปสำหรับการเตรียมหลักฐาน ไม่ใช่คำแนะนำทางกฎหมายหรือการตีความกรมธรรม์รายฉบับ เงื่อนไขความคุ้มครองยึดตามกรมธรรม์ของคุณเป็นหลักเสมอ

กรอกทีละขั้น ระบบจำไว้ในเครื่องของคุณเอง ไม่ส่งข้อมูลมาที่เรา ไม่ต้องสมัคร · เสร็จแล้วส่งเข้าไลน์ตัวเอง คัดลอก หรือบันทึกเป็น PDF ส่งบริษัทประกัน · ปิดหน้าไปแล้วกลับมาทำต่อได้